Müssen Sie ein oder mehrere Kredite zurückzahlen, sparen Sie mit großer Wahrscheinlichkeit viel Geld, wenn Sie Ihre Kredite umschulden. Da die Zinsen noch immer auf einem niedrigen Niveau sind, bekommen Sie bei einer Umschuldung bessere Konditionen als auf Ihre bestehenden Kredite. Wann es für Sie sinnvoll ist, Ihren bestehenden Kredit umzuschulden, welche Vorteile das Umschulden Ihnen bringt und weitere Tipps zur Umschuldung erfahren Sie in diesem Beitrag.

Kredit umschulden: Was heißt das?

Wenn Sie einen Kredit umschulden, fassen Sie einen oder mehrere bestehende Kredite zusammen und lösen sie mit einem neuen Kredit ab. Das lohnt sich beispielsweise, wenn Sie den neuen Kredit mit günstigeren Zinsen abschließen können. Es gehen nicht länger mehrere Raten von Ihrem Konto zu unterschiedlichen Zeitpunkten ab, sondern nur eine einzige Kreditrate. Dadurch reduzieren Sie Ihre monatliche Belastung, haben einen besseren Überblick über Ihre Finanzen und gewinnen finanziellen Spielraum zurück.

In welchen Fällen ist es sinnvoll, wenn Sie einen Kredit umschulden?

Wie viel Geld Sie bei einer Umschuldung sparen, hängt von der Restschuld ab, d. h. wie viel Geld Sie noch an Ihren Kreditgeber zahlen müssen. Auch die verbleibende Restlaufzeit und der aktuelle Zinssatz spielen eine wichtige Rolle.

Je größer die Restschuld und die Restlaufzeit, umso mehr Geld können Sie sparen, wenn Sie ihren Kredit umschulden. Eine Umschuldung ist dann sinnvoll, wenn Zinssatz und Gesamtkosten des neuen Kredits geringer als die Ihres bestehenden Kredits sind. Ihre Kreditwürdigkeit bzw. Bonität kann sich dadurch verbessern.

In diesen Fällen kann es sich lohnen, wenn Sie Ihren bestehenden Kredit umschulden:

• Sie zahlen aktuell mehrere Kredite ab und haben gegebenenfalls noch andere offene Zahlungsverpflichtungen. Dann können Sie durch eine Umschuldung mehrere Kreditraten zusammenfassen. Die neue Kreditrate ist in der Regel deutlich geringer als die bisherigen Raten zusammen.
• Das aktuelle Zinsniveau ist niedriger als das Ihrer bestehenden Kredite. Mit einer Umschuldung können Sie einen Kreditvertrag zu einem günstigeren Zinssatz abschließen.
• Ihr Einkommen und Ihre Bonität hat sich insgesamt verbessert. Wenn Sie Ihre Kredite umschulden, bekommen Sie den neuen Kredit zu besseren Konditionen.
• Sie möchten die Laufzeit für Ihren Kredit oder die Höhe der Kreditrate ändern. Bei einer Umschuldung können Sie die Rate Ihres neuen Kredits neu festlegen. Vereinbaren Sie beispielsweise eine geringere Rate mit einer längeren Laufzeit, wenn Ihre Einnahmen gesunken sind.
• Sie überziehen Ihr Girokonto regelmäßig. Nutzen Sie Ihren Dispokredit, ist dies zwar komfortabel, aber teuer. Denn der Zinssatz für den Dispo ist vergleichsweise hoch. Eine Umschuldung ist die günstigere Variante.

Welche zusätzlichen Kosten entstehen bei einer Umschuldung?

Ihr Kreditgeber kann eine Entschädigung verlangen, wenn Sie Ihren bestehenden Kredit vorzeitig zurückzahlen. Diese sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Verbraucherkrediten klar geregelt:

• Zahlen Sie noch 13 Monatsraten oder mehr, darf die Restschuld max. 1 % der Restsumme betragen.
• Müssen Sie noch 12 Monatsraten oder weniger zahlen, beträgt die Entschädigung maximal 0,5 %.

In vielen Fällen verlangt die Bank aber keine Gebühren, wenn Sie Ihren Kreditvertrag vorzeitig kündigen.

Bei Baufinanzierungen gibt es keine klare Regelung zur Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie innerhalb der Zinsbindungsfrist Ihren Kredit umschulden möchten. Sie können aber spätestens nach 10 Jahren mit einer Frist von sechs Monaten Ihren Kreditvertrag kündigen. In diesem Fall darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen.

Welche Kredite können Sie umschulden?

Ratenkredite und Dispokredite können Sie in der Regel problemlos umschulden. Auch eine Baufinanzierung lässt sich umschulden, hier müssen Sie allerdings einige Punkte beachten.

Kredit umschulden bei einem Ratenkredit

Grundsätzlich können Sie jeden Verbraucherkredit umschulden. Der Kredit für Ihre neuen Möbel lässt sich genauso umschulden wie ein Autokredit. Der Fahrzeugbrief, den der Kreditgeber des bestehenden Autokredits als Sicherheit aufbewahrt, wird bei einer Umschuldung dem neuen Kreditgeber übertragen.

Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins Ihres bestehenden Kredits mit dem Zinssatz neuer Kredite. Geben Sie als Verwendungszweck immer Umschuldung beim neuen Kreditgeber an. Kalkulieren Sie außerdem Zusatzkosten, die eventuell anfallen, in den neuen Kredit ein.

Auch das Umschulden des Dispositionskredits Ihres Girokontos lohnt sich, wenn Sie Ihren Dispo häufig überziehen. Den die Zinsen für den Dispokredit sind vergleichsweise hoch. Der neue Kredit ist durch die besseren Konditionen günstiger und er unterstützt Sie, Ihre Schulden in überschaubaren Raten zurückzuzahlen.

Kredit umschulden bei einer Baufinanzierung

Grundsätzlich lohnt es sich, wenn Sie Ihren Hausbaukredit umschulden. Auch hier profitieren Sie von niedrigeren Zinssätzen, geringeren monatlichen Raten und weiteren Vorteilen.

Allerdings kommt es auf den richtigen Zeitpunkt an. Läuft die Frist für die Zinsbindung und haben Sie bei Ihrer Baufinanzierung noch eine Restschuld offen, müssen Sie ein Anschlussfinanzierung finden.

Möchten Sie Ihre Baufinanzierung vorzeitig ablösen, müssen Sie mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. In bestimmten Fällen kann sich auch das lohnen.

Haben Sie dagegen Ihren Hausbaukredit schon 10 Jahre abbezahlt und geht die Zinsbindung darüber hinaus, können Sie Ihren Kredit mit einer Sechs-Monats-Frist kündigen. Sie zahlen dann keine Entschädigung an den Kreditgeber. 

Kredit umschulden mit einer Nachrangfinanzierung

Eine Sonderform in der Baufinanzierung ist die Nachrangfinanzierung bzw. das Nachrangdarlehen. Die Nachrangfinanzierung ist ein weiteres Darlehen, das Sie neben Ihrem Hausbaukredit aufnehmen. Für den ersten Hausbaukredit lässt Ihre Kreditgeber eine Grundschuld ins Grundbuch eintragen. Weitere Grundbucheinträge für neue Kredite, die Sie aufnehmen, sind nachrangig. 

Die Nachrangfinanzierung bietet sich an, wenn Sie eine laufende Baufinanzierung für Ihr Eigenheim abbezahlen und noch weitere Kredite aufgenommen haben. Das kann etwa der Fall sein, wenn beim Hauskauf oder Hausbau zusätzliche Kosten anfallen, mit denen Sie bei Planung Ihrer Baufinanzierung nicht gerechnet haben.

Mit der Nachrangfinanzierung können Sie mehrere Kredite zusammenfassen, bei Bedarf längere Laufzeiten vereinbaren und dadurch Ihre monatliche Kreditrate erheblich reduzieren. Ihre monatlichen Ausgaben für Ihren Kredit werden dabei übersichtlicher und auch für Sie überschaubarer. Die Nachrangfinanzierung bietet sich auch insbesondere dann an, wenn Sie Ihre negative Schufa bereinigen wollen.

Worauf müssen Sie achten, wenn Sie einen Kredit umschulden?

Damit Sie von den Vorteilen einer Umschuldung profitieren, beachten Sie folgende Tipps:

• Kündigen Sie Ihren bestehenden Kredit erst, wenn Sie einen neuen Kredit gefunden haben.
• Möchten Sie Ihren bestehenden Kredit umschulden, vergleichen Sie den effektiven Jahreszins der Kreditangebote. Darin sind alle Kosten enthalten, die mit dem neuen Kredit anfallen können.
• Geben Sie bei dem Kreditgeber als Verwendungszweck Umschuldung an. Ihr Kreditgeber weiß dann, dass Sie einen bestehenden Kredit ablösen möchten.