Autorin: Anika Dittmer Stand: 01.02.2022 Das Wichtigste in Kürze Die Baufinanzierung für Ihre Immobilie ist noch nicht abbezahlt, zusätzlich ist Ihr Dispokredit regelmäßig im Minus, Ihre Kreditkarte überzogen, und Sie zahlen monatlich Raten für Ihr Auto ab? Dann denken Sie darüber nach, Ihre bestehenden Kredite zusammenzufassen. Das kann sich für Sie dann lohnen, wenn Ihr Geld am Ende des Monats regelmäßig knapp ist oder Ihnen der Überblick über Ihre Finanzen fehlt. Indem Sie Ihre Ratenkredite und andere laufende Finanzierungen umschulden, sparen Sie monatlich erheblich an Raten. Wir erklären Ihnen, wann es sich lohnt, Kredite zusammenzufassen, worauf Sie dabei achten sollten und von welchen Vorteilen Sie profitieren können. Haben Sie zwei oder mehrere Kredite und fassen diese zu einem neuen Kredit zusammen, ist das eine Form der Umschuldung. Indem Sie einen größeren Kredit aufnehmen, lösen Sie Ihre bestehenden Ratenkredite und andere Schulden ab. Sie können dabei die unterschiedlichsten Darlehen zusammenfassen: einen Ratenkredit für Ihre neuen Möbel, einen Autokredit, Ihren Immobilienkredit und Ihren Dispokredit. Die Summe aller Raten, die Sie dafür monatlich an Ihre Kreditgeber zahlen, ist oft sehr hoch. Indem Sie Ihre Kredite zusammenfassen, können Sie Ihre Raten erheblich reduzieren und obendrein Zinsen sparen. Es gibt viele Gründe, Ihre Ratenkredite und andere laufenden Darlehen umzuschulden. Sie haben mehrere Kredite laufen und verlieren langsam den Überblick über Ihre Finanzen: Verbraucherkredite, dazu der Dispokredit ständig am Limit und die Kreditkarte überzogen. Zusätzlich haben Sie selbst genutztes Wohneigentum – ein Haus oder eine Wohnung, die Sie bereits komplett oder noch nicht abbezahlt haben. Vielleicht hat sich auch Ihre finanzielle Situation unvorhergesehen verschlechtert. Ein regelmäßiges Einkommen ist weggefallen, oder aus gesundheitlichen Gründen können Sie oder Ihr Partner nicht mehr Ihrer Arbeit nachgehen. Die Gründe sind vielfältig. Die Raten Ihrer laufenden Kredite können Sie aber nicht mehr, wie gewohnt, bedienen. Damit Sie wieder finanziellen Spielraum bekommen, lohnt es sich, Ihre Kredite zusammenzulegen. Die Ratenersparnis kann hier immens sein. Nach wie vor sind die Zinssätze gering. Das kann sich bald ändern. Die US-amerikanische Notenbank Federal Reserve (Fed) hat vor Kurzem eine Zinserhöhung angekündigt. Dies könnte eine Wende in der bisherigen Niedrigzinspolitik einläuten, auch wenn die Europäische Zentralbank (EZB) bisher noch keine Änderungen bekannt gegeben hat. In unserem Beitrag zur Zinsprognose bleiben Sie immer auf dem aktuellen Stand. Von einer Umschuldung profitieren Sie besonders, wenn Sie auf Ihre alten Ratenkredite hohe Zinsen zahlen. Auf lange Sicht kommen beispielsweise bei einer Baufinanzierung mit hohen Zinssätzen viele Tausend Euro zusammen. Nutzen Sie das aktuell niedrige Zinsniveau und schulden Sie um. Ratenkredite mit einer kurzen Laufzeit haben in der Regel einen höheren Zinssatz als Kredite mit längeren Laufzeiten. Für Verbraucherkredite zahlen Sie als Kreditnehmer höhere Zinssätze als für Baufinanzierungen. Besonders hohe Zinsen werden für Sie fällig, wenn Sie Ihr Girokonto oder Ihre Kreditkarte überziehen. Eine Umschuldung ist da bares Geld wert. Einen langfristigen Ratenkredit mit einer längeren Zinsbindung geht meist mit niedrigeren Zinsätzen und geringeren Tilgungssätzen einher. Ihre bestehende Immobilienfinanzierung reicht nicht aus, weil die Baukosten gestiegen sind, ungeplante Ausgaben hinzukommen oder Sanierungen fällig sind. Für eine höhere Kreditsumme benötigen Sie einen neuen Kreditvertrag, mit dem Sie Ihr bestehendes Darlehen ablösen. Mit dem zusätzlichem Geld aus der Umschuldung können Sie Anbauten, Umbauten und Sanierungen durchführen, Ihren Garten neu anlegen oder umgestalten. Auch die Installation einer Photovoltaikanlage oder die (energetische) Erneuerung Ihrer Heizanlage lassen sich damit umsetzen. Erkundigen Sie sich vorab, ob Sie dafür zusätzlich KfW-Fördermittel beanspruchen können. Außerdem können Sie einen Anteil des Kredits zur freien Verwendung ausgezahlt bekommen. Dadurch erhalten Sie wieder finanziellen Freiraum. Bevor Sie Ihren alten Kreditvertrag kündigen, sollten Sie sich mit den Kosten, die Ihnen dadurch entstehen, vertraut machen. Denn wenn Sie Ihren alten Kredit vor Ende der Laufzeit beenden wollen, steht der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Diese Entschädigung darf die Bank einfordern, da ihr durch das frühzeitige Beenden der Zinsbindungsfrist Gewinne entgehen. Anders als bei Verbraucherkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobilienfinanzierungen nicht klar geregelt. Sie ist von der Kulanz der Bank abhängig. In vielen Fällen lohnt sich eine Umschuldung trotzdem. Es gibt jedoch eine Option, mit der Sie ohne weitere Kosten aus Ihrer Baufinanzierung kommen. Ist die Zinsbindung länger als zehn Jahre, können Sie den Vertrag nach zehn Jahren kündigen, ohne dass Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Dabei müssen Sie nur eine Kündigungsfrist von sechs Monaten nach der Zehn-Jahres-Frist einhalten. Stichtag ist der Tag, an dem Sie Ihr Darlehen vollständig ausbezahlt bekommen haben. Bei einer Umschuldung profitieren Sie von vielen Vorteilen: Bei Duratio finden Sie kompetente Ansprechpartner, mit denen Sie Ihre laufenden Kredite zu günstigen Konditionen umschulden können. Unser Angebot im Überblick: Anika Dittmer ist unsere Expertin für private Finanzen und recherchiert für unsere Leser:innen alles, was es rund um Privatkredite und private Geldanlage zu wissen gibt. Mit ihrem Wirtschaftsstudium und der langjährigen Erfahrung aus der Arbeit bei CHECK24 bereitet sie komplizierte Finanzthemen so auf, dass sie leicht verständlich sind. Wie viel Kredit Sie sich leisten können, hängt vor allem von Ihrem frei verfügbaren Einkommen ab. Entscheidend ist, wie viel nach Abzug aller Fixkosten monatlich übrig bleibt. Faktoren wie Laufzeit, Zinssatz und Bonität beeinflussen zusätzlich, wie hoch Ihre realistische Kreditrate ausfällt. Viele Verbraucher:innen stehen vor der Frage: „Soll ich jetzt einen Kredit aufnehmen oder besser noch abwarten?“ Wer die Zinsentwicklung wirklich verstehen will, sollte mehr kennen als nur den Leitzins. Der SCHUFA-Score entscheidet in vielen Alltagssituationen mit darüber, ob Sie einen Kredit erhalten, einen Vertrag abschließen können oder bessere Konditionen bekommen. Entsprechend groß ist der Einfluss auf Ihre finanziellen Möglichkeiten.Große Kredite zusammenfassen:
Das sollten Sie wissen
1. Was heißt es, Kredite zusammenzufassen?
2. Wann lohnt es sich, bestehende Kredite zusammenzufassen?
Kredite zusammenlegen und niedrigere Raten zahlen
Zinsersparnis nutzen durch aktuell niedrige Zinssätze
Kurzfristige Kredite in langfristige umwandeln
Höhere Kreditsumme notwendig
3. Worauf sollten Sie achten, wenn Sie Ihre Ratenkredite umschulden?
4. Welche Vorteile bringt Ihnen eine Umschuldung?
5. Ihre alten Kredite zusammenfassen mit Duratio
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