0,0% Null-Prozent-Kredit: Wo ist der Haken?

Die Null-Prozent-Finanzierung hat auch Nachteile

Dass Händler mit der Null-Prozent-Finanzierung werben, ist bekannt. Seit einiger Zeit existieren sogar Angebote von Kreditbanken für einen zinsfreien Kredit. Sind kostenfreie Finanzierungsangebote seriös und empfehlenswert?

Wenige Geldinstitute bieten ihren Girokunden einen kostenlosen Dispositionskredit, wenn diese ihr Konto innerhalb eines kurzen Zeitraums wieder ausgleichen und der Minussaldo einen festgelegten Betrag von zumeist 500 Euro nicht übersteigt. Andernfalls müssen Kontoinhaber die üblichen hohen Zinsen für einen Dispositionskredit bereits vom ersten Tag und vom ersten Euro an bezahlen. Dieses Angebot hilft beim Sparen, wenn der Kunde tatsächlich nur den kostenlosen Verfügungsrahmen nutzt. Ein ungewöhnliches Bankangebot ist ein zinsfreier Kredit über 1000 Euro mit einer Laufzeit von einem Jahr. Diese Art eines kostenlosen Darlehens ist mit keinen Risiken verbunden, beschränkt sich aber auf den genannten Betrag. Bankkunden sollten bei der Annahme des Darlehens und der eventuellen Beantragung eines Bankkredites für den restlichen benötigten Betrag jedoch bedenken, dass zwei Kreditaufnahmen innerhalb kurzer Zeit zu einer vorübergehenden Verschlechterung des Schufa-Scores und somit zu höheren Kosten bei bonitätsabhängig verzinsten Krediten führen. Dieser Effekt tritt nicht ein, wenn Verbraucher denselben Betrag über ein einziges Darlehen aufnehmen. Das Null-Prozent-Darlehen ist somit vor allem für Kreditnehmer geeignet, die tatsächlich lediglich 1000 Euro benötigen.

Die kostenlose Ratenzahlung beim Null-Prozent-Kredit

Sowohl Einzelhändler unterschiedlicher Branchen als auch Autobanken bieten eine Null-Prozent-Finanzierung an. Dass deren Inanspruchnahme beim Autokauf einen nennenswerten Preisnachlass auf den Wagenpreis ausschließt, ist den meisten Fahrzeugkäufern bekannt. Sie erkundigen sich deshalb nach einem möglichen Rabatt für den Fall, dass sie auf die Finanzierung durch die Autobank verzichten. Anschließend vergleichen sie diesen mit der Zinsersparnis gegenüber der externen Finanzierung und entscheiden sich für das insgesamt günstigste Angebot. Bei anderen Produkten als Fahrzeugen ist es hingegen verbreitet, dass Käufer sich für die Null-Prozent-Finanzierung entscheiden, ohne einen Preisvergleich durchzuführen. In vielen Fällen ist der Verkaufspreis eines Händlers, der eine zinsfreie Ratenzahlung anbietet, jedoch deutlich höher als der seines Mitbewerbers, dessen Kunden die gelieferte Ware sofort bezahlen müssen. Aus diesem Grund berechnen angehende Käufer bei einem Preisvergleich, ob die Einsparungen durch die kostenlose Finanzierung tatsächlich den Preisvorteil zum günstigsten Anbieter ausgleichen. In einigen Fällen lassen sich auch bei anderen Geschäften als Autohäusern Sonderkonditionen erreichen, wenn der Kunde auf die kostenfreie Finanzierung verzichtet. So lässt sich bei gutem Verhandlungsgeschick in einem Möbelhaus mitunter der kostenlose Aufbau als Zusatzleistung bei sofortiger vollständiger Bezahlung vereinbaren.

Das Risiko der Überschuldung

Dass Verbraucher aufgrund eines Angebotes zur Null-Prozent-Finanzierung keine Warenpreise vergleichen und deshalb zu viel Geld bezahlen, stellt nicht das einzige Risiko der kostenfreien Ratenzahlung dar. Zu weit unangenehmeren Konsequenzen führt eine mögliche Überschuldung durch eine unangemessen große Anzahl an Finanzierungskäufen. Diese wird erleichtert, da die meisten Einzelhändler bei Beträgen bis zumeist 1500 Euro auf die Vorlage eines Einkommensnachweises verzichten. Zudem hilft die üblicherweise durchgeführte Schufa-Anfrage bei einer Händlerfinanzierung nicht gegen eine mögliche Überschuldung. Das liegt schlicht daran, dass die Kreditsicherung Händlern keine Auskunft über bereits bestehende Verbindlichkeiten erteilt. Stattdessen erfahren diese lediglich einen Score-Wert und eventuell vorhandene Negativmerkmale. Maßgeblich für den Umfang der Schufa-Auskunft ist, ob ein Einzelhändler oder eine Vollbank die Anfrage stellt. Auch wenn Händler beim Abschluss der Ratenzahlungsvereinbarung mit einer Geschäftsbank zusammenarbeiten, stellen sie die Bonitätsanfrage zumeist selbst, sodass die Schufa-Auskunft keine Daten über Bestandskredite enthält. Aus diesem Grund muss jeder Verbraucher selbst strikt darauf achten, nicht übermäßig viele Verpflichtungen zu Ratenzahlungen einzugehen. Das fällt einigen Kunden schwer, da das Angebot einer kostenlosen Finanzierung einen Kaufrausch auslösen kann.