Schnelle Kredite können teuer werden

Die Bearbeitung der Anträge für klassische Bankkredite benötigt ihre Zeit. Diese zu beschleunigen ist grundsätzlich nicht verkehrt. Einzelne Möglichkeiten wie das Angebot zur Video-Identifikation statt des Postident-Verfahrens werden auch von größeren Geldinstituten zusätzlich genutzt und sind für den Kunden, der bereits über eine Webcam verfügt, vorteilhaft. Sofortkredite waren hingegen schon immer mit Zusatzkosten verbunden, was auf die neuen Blitzkredite mit werbewirksamen Produktbezeichnungen nicht zutrifft. Allen Angeboten für eine schnelle Kreditvergabe gemeinsam ist, dass eine Beratung nicht vorgesehen ist. Eine solche ist bei Kreditverträgen jedoch empfehlenswert. Zugleich empfinden Kreditsuchende das Angebot der quasi sofortigen Geldvergabe als derart lukrativ, dass sie auf einen Zinsvergleich verzichten. Ein wirklich günstiger Ratenkredit lässt sich hingegen nur über einen Kreditvergleich, den jeder Interessent bei Duratio einfach und kostenlos durchführen kann, finden.

Der Sofortkredit im klassischen Sinne

Der klassische Sofortkredit kommt entgegen seines Namens nicht unmittelbar nach der Beantragung, sondern innerhalb von überwiegend zwei Bankarbeitstagen zur Auszahlung. Die genaue Definition unterscheidet sich je nach Geldinstitut. Sichere Kennzeichen sind eine tatsächlich gegenüber dem gewöhnlichen Ratenkredit deutlich beschleunigte Bearbeitung des Kreditantrages und ein Zinsaufschlag diesem gegenüber. Wer einen Sofortkredit beantragt, weiß um die Mehrkosten und nimmt diese in Kauf, da er das Geld unbedingt sofort haben möchte. Zwingend notwendig ist die Mehrausgabe für die veränderten Zinsen oft nicht, denn viele Anschaffungen können auf Rechnung bestellt und innerhalb von vierzehn Tagen bezahlt werden.

Was die neuen Eilkredite auszeichnet

Neue Eilkredite werden mit Namen wie Kredit2Go versehen und suggerieren die einfache Kreditaufnahme. Sie gelten oftmals speziell für kleinere Summen, beim genannten Beispielangebot beläuft sich diese auf 5000 Euro. Der Zinssatz fällt für den Kredit2Go mit 4,99 Prozent höher als in der Werbung vieler anderer Anbieter aus. Allerdings wendet Smava für den genannten schnellen Ratenkredit einen einheitlichen Zinssatz an, während die meisten Mitbewerber bonitätsabhängige Zinsen berechnen. Den in der Werbung genannten niedrigen Zinssatz erhalten nur wenige Kreditinteressenten. Selbstverständlich muss niemand den Kredit zu einem höheren als den zunächst erwarteten Zinssatz tatsächlich abschließen, aber die wenigsten führen nach einer ersten Anfrage noch einen Kreditvergleich durch. Die Anzahl der Angebote für Eilkredite wird in naher Zukunft vermutlich ansteigen, da immer mehr Banken entsprechende Kredite vergeben. Das hat nicht zuletzt Wettbewerbsgründe: Wer einmal einen Ratenkredit bei einem Geldinstitut aufgenommen hat, wendet sich häufig bei künftigem Kreditbedarf erneut an denselben Vertragspartner statt über einen Kreditvergleich das aktuell beste Kreditangebot zu finden.

Nur anfänglich zinsfreie Kredite

Der Broker Flatex bewirbt einen anfangs zinsfreien Kredit. Ab dem 01. Januar 2017 fällt jedoch ein für alle Kunden einheitlicher Zinssatz von 3,9 Prozent an. Die Kreditsumme beläuft sich auf maximal 50 000 Euro. Eine Verzinsung von 3,9 Prozent erscheint im Vergleich mit vielen Sofortkrediten als fair. Selbst Kreditnehmer mit mittlerer Bonität finden über einen sorgfältigen Kreditvergleich jedoch Ratenkredite, für die weniger Zinsen bezahlen müssen. Dass die Werbung die anfängliche Zinsfreiheit viel deutlicher als den späteren effektiven Zinssatz angibt, stellt keine vorbildliche Umsetzung der wünschenswerten Kosten-Transparenz bei Bankangeboten dar. Diese Art der Werbung verleitet vielmehr dazu, ohne weiteren Kreditvergleich einen vermeintlich zinsfreien Kredit aufzunehmen.

Die teuren Kurzzeitkredite

Noch teurer als Ratenkredite mit mehrjähriger Laufzeit sind Kurzzeitkredite, die als Alternative zum Dispositionskredit beworben und innerhalb kurzer Zeit in zumeist einer Rate zurückgezahlt werden. Zum Teil ist die Rückzahlung in zwei Monatsraten möglich, wofür die Anbieter jedoch ein horrendes Zusatzentgelt berechnen. Anders als in angelsächsischen Staaten, in denen der Dispositionskredit auf privaten Bankkonten unüblich ist, führt der Wettbewerb mit den Girobanken in Deutschland zu einer Zinsgrenze, bei deren Überschreiten kaum ein Bankkunde den Minikredit beantragen würde. Obgleich der Kreditzins dem des Dispos entspricht oder sogar etwas niedriger ist, entstehen leicht Mehrkosten. Das liegt vor allem an der Kreditlaufzeit von dreißig Tagen, während das Bankkonto oftmals bereits innerhalb eines kürzeren Zeitraums wieder ausgeglichen ist. Bedenklich ist auch, dass nicht wenige Bankkunden den Minikredit nicht als Alternative, sondern als Ergänzung zum Dispositionskredit nutzen und somit hohe Schulden haben. Auffällig ist bei den meisten Anbietern für Minikredite, dass sie zwar den effektiven Jahreszinssatz und die Kosten bei der Rückzahlung in einer Rate korrekt nennen, aber nur versteckt auf das Zusatzentgelt für die Vereinbarung von zwei Kreditraten hinweisen. Der nur schwer auffindbare Hinweis trifft auch auf das Extraentgelt für eine beschleunigte Bearbeitung des Kreditantrages zu.

Die Kreditaufnahme wird zu leicht gemacht

Die im Vergleich zu klassischen Ratenkrediten deutlich höheren Kosten stellen nur einen Nachteil der modernen Schnellkredite dar. Wichtiger noch ist die gestiegene Verleitung, einen nicht zwingend notwendigen Kredit aufzunehmen. Wer für einen online gestellten Ratenkredit zum nächsten Postamt gehen muss, um dort das Postident-Verfahren durchführen zu lassen, überlegt sich die Kreditaufnahme nicht selten zwischen dem Einreichen des Online-Kreditantrages und dem Gang zur Post noch einmal. Bei einer direkt nach dem eingereichten Online-Antrag erfolgenden Kreditauszahlung entfällt dieser Zeitraum zum Nachdenken. Das Widerrufsrecht erlischt bei Kreditverträgen zwar nicht mit der Geldüberweisung, sondern kann auch danach noch ausgeübt werden. In der Realität erfolgt ein Vertragswiderruf bei Krediten aber eher vor als nach dem Gelderhalt. Somit führt die beschleunigte Kreditvergabe dazu, dass Verbraucher mehr Kredite als notwendig aufnehmen.

Ein guter Kredit erfordert eine fundierte Beratung

Schnellkredite werden grundsätzlich ohne Beratung vergeben. Eine solche ist jedoch nahezu unverzichtbar, weshalb Duratio neben einem Kreditvergleich eine umfassende Kreditberatung anbietet. Wichtige Punkte sind die Höhe der für den Haushalt problemlos möglichen monatlichen Kreditraten. Diese lässt sich in einer auf den konkreten Fall zugeschnittenen persönlichen Beratung wesentlich exakter als mit den bei Blitzkrediten üblichen pauschalen Annahmen bestimmen. Auch der Vorteil flexibler Rückzahlungsmöglichkeiten gegenüber starren Tilgungsklauseln ist Kreditnehmern oftmals nicht bewusst. Je nach Kreditzweck besteht die Möglichkeit, ein Darlehen zu Sonderkonditionen zu erhalten. Das ist hinsichtlich des Autokredites generell bekannt, bezieht sich aber je nach Bank auch auf andere Ausgaben wie Urlaubskredite und Umschuldungen. Die erfahrenen Mitarbeiter von Duratio finden bei mehr als neunzig Vertragspartnern das für den jeweiligen Haushalt ideale Kreditangebot mit dem niedrigsten Zinssatz. Bei einem umfassenden Kreditvergleich ist ein Kredit nicht innerhalb weniger Stunden auszahlbar. Dafür sind die Bedingungen transparent und die Zinsen günstig.

Fazit: Die neuen Schnellkredite gehen zwar so rasch wie versprochen auf dem Konto des Kreditkunden ein. Sie sind jedoch deutlich teurer als ein durch einen sorgfältigen Kreditvergleich gefundener klassischer Ratenkredit.