Stichwort Sondertilgung: So sparen Sie Tausende Euro bei Ihrer Immobilienfinanzierung

Bei der Finanzierung eines Immobilienkaufs oder einem Immobilienkredit zum Hausbau entstehen Ihnen selbst bei Niedrigzinsen über die gesamte Darlehenslaufzeit regelmäßig Zinskosten im hohen fünfstelligen Bereich. Hier können Sie mit Sondertilgungen auf Ihren Kredit allerdings bares Geld sparen – diese Ersparnis summiert sich leicht auf einige Tausend Euro und selbst 10.000 Euro oder mehr sind keine Seltenheit. Wie das funktioniert und worauf Sie bei Baufinanzierung und Sondertilgungen achten sollten, haben wir hier für Sie zusammengefasst.

Was sind Sondertilgungen?

Die reguläre Rückzahlung einer Immobilienfinanzierung leisten Sie über den Tilgungsanteil in den monatlichen Raten Ihres Kredits. Überweisen Sie der Bank einen zusätzlichen Beitrag spricht man von einer Sondertilgung. Solche Sondertilgungen sind in Kreditverträgen normalerweise nicht vorgesehen und es gibt auch keinen allgemeinen Rechtsanspruch auf solche außerplanmäßigen Rückzahlungen. Vielleicht zeigen sich Kreditinstitute hier auch einmal kulant, aber am besten bitten Sie schon bei Abschluss des Kreditvertrags um die Aufnahme einer Klausel zu Sondertilgungsmöglichkeiten. Dabei werden Anzahl und Höhe der späteren Sondertilgungen festgehalten.

In vielen Fällen räumt Ihnen der Baufinanzierer diese Option kostenlos ein. Allerdings berechnen Kreditinstitute hier häufiger auch Zinsaufschläge von circa 0,05 Prozent p.a. oder begrenzen die Gesamtsumme möglicher Rückzahlungen. Eine einheitliche Tendenz gibt es nicht – jede konkrete Vereinbarung hängt immer von der Politik des Geldhauses, aber auch von Ihrem Verhandlungsgeschick ab.

Ihre Vorteile mit Sondertilgungen bei der Baufinanzierung

Wenn Ihnen durch die Option auf Sondertilgungen keine zusätzlichen Zinskosten entstehen, können Sie hier nur profitieren:

• Sie werden schneller schuldenfrei: Jede Extrazahlung senkt sofort die Restschuld und damit auch die Zinsen und den Zinsanteil in Ihrer monatlichen Darlehensrate. Da deren Gesamthöhe aber gleich bleibt, tilgen Sie jetzt mit jeder Zahlung mehr und werden Ihre Darlehensschuld früher los.
• Sie sparen Tausende Euro: Es muss nicht unbedingt die große Erbschaft sein. Schon kleinere regelmäßige Sondertilgungen – beispielsweise mit Ihrem Weihnachtsgeld – entfalten auf lange Sicht einen enormen Spar-Effekt. Über die gesamte Laufzeit einer Zinsfestschreibung kommen dabei immer wieder mehrere Tausend Euro zusammen. Je früher Sie bei einer Baufinanzierung Sondertilgungen vornehmen, desto effektiver wirken diese, weil kurz nach Finanzierungsbeginn die mögliche Zinsersparnis am höchsten ausfällt. Aber auch in den letzten Jahren der Darlehenslaufzeit lohnt eine Sondertilgung durchaus noch, denn
• Sie finden aktuell keine bessere risikofreie Kapitalanlage: Bekämen Sie für grundsolide mittel- oder langfristige Investments fünf oder mehr Prozent Rendite im Jahr, müssten unsere Finanzprofis sicherlich schon etwas rechnen, wo Ihr Geld sinnvoller investiert wäre. Aber da ein solches Zinsniveau am Kapitalmarkt wohl auch in der nahen Zukunft nur ein frommer Wunsch bleibt, werden alternative Sondertilgungen zur perfekten Kapitalanlage mit Top-Rendite dank hoher Zinseinsparungen.

Noch mehr Informationen zur Sondertilgung der Immobilienfinanzierung

Auch bei einem etwas höheren Zins als Preis für die Möglichkeit der Sondertilgungen profitieren Sie noch von diesen Vorteilen. Damit Sie allerdings nicht unnötig mehr Zinsen für Ihren Kredit zahlen, sollten Sie sich bezüglich Ihres finanziellen Spielraums für Extrazahlungen weitgehend sicher sein. Diese Sicherheit haben Sie bei dem schon erwähnten Weihnachtsgeld oder anderen Sonderzahlungen des Arbeitsgebers. Es könnte aber auch eine Lebensversicherung oder Kapitalanlage zur Auszahlung anstehen, die dann direkt zur Sondertilgung wird, falls die Summe nicht den mit der Bank vereinbarten Rahmen für Sondertilgungen überschreitet.

Selbstverständlich liefern Ihnen auch Erbschaft oder Schenkung zusätzliche Liquidität, um Ihren Immobilienkredit schneller abzubezahlen. Gerade die Erbschaft ist dabei aber insbesondere vom Zeitpunkt her ein sehr ungewisses Ereignis. Hierfür einen Zinsaufschlag in Kauf zu nehmen, ist eine riskante Wette, die schnell zum Verlustgeschäft werden kann. Alternativ bietet es sich an, zunächst einmal eine kürzere Zinsbindung zu wählen, um später bei der weiteren Finanzierung besser planen zu können. Denken Sie auch immer daran, dass Sie bei Immobilienkrediten nach zehn Jahren ein gesetzlich verbrieftes Sonderkündigungsrecht haben, was sich gleichzeitig mit einer kompletten oder teilweisen Darlehensrückzahlung verbinden lässt.

Solche Abwägungen sind aber nur dann ein Thema, wenn Sie das Kreditinstitut für Sondertilgungsrechte oder ein erweitertes Sondertilgungsrecht zur Kasse bittet. Kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten können Sie ruhigen Gewissens immer vereinbaren. Sie sind auch hilfreich, wenn Sie die Immobilie vielleicht aus beruflichen Gründen zwischenzeitlich verkaufen müssen, weil die Sondertilgung Ihnen dann einiges an Vorfälligkeitsentschädigung erspart, die jetzt fällig wird.