Autorin: Sophia Schöbitz Stand: 20.07.2026 Das Wichtigste in Kürze Nach Recherchen von NDR und Süddeutscher Zeitung speichert die SCHUFA historische Informationen länger als bisher öffentlich bekannt. Dazu gehören unter anderem erledigte Kredite, frühere Kreditkarten, Pfändungen und abgeschlossene Privatinsolvenzen. Die SCHUFA bestätigt die Nutzung dieser Daten für Modelltests, bestreitet aber einen Einfluss auf aktuelle Scores oder Kreditentscheidungen. Belegt ist ein solcher Einfluss bislang nicht. Dennoch bleibt für Betroffene schwer nachvollziehbar, welche älteren Daten weiterhin verarbeitet werden. Wer vermeiden möchte, dass eine SCHUFA-Auskunft Teil der Kreditentscheidung ist, kann einen schufafreien Kredit prüfen. Die Bonitätsprüfung erfolgt dann anhand anderer Kriterien wie Einkommen, Haushaltsüberschuss, Beschäftigung und bestehenden Verpflichtungen. Die gesetzlich vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung entfällt dadurch nicht. Der Begriff „Schattendatenbank“ stammt aus der gemeinsamen Recherche von NDR und Süddeutscher Zeitung vom 15. Juli 2026. Er ist keine offizielle Bezeichnung der SCHUFA. Ebenso wenig steht bereits behördlich oder gerichtlich fest, dass es sich um eine rechtswidrige Datenbank handelt. Gemeint ist ein Bestand historischer personenbezogener Informationen. Dazu sollen alte Kredite und Kreditkarten, beglichene Schulden, frühere Pfändungen und abgeschlossene Privatinsolvenzen gehören. Nach der Recherche sind Daten von Millionen Verbraucherinnen und Verbrauchern betroffen, die weiterhin einzelnen Personen zugeordnet werden können. (Quelle: NDR/Tagesschau: Die Schattendatenbank der SCHUFA) Viele Betroffene dürften davon ausgegangen sein, dass solche Informationen nach Ablauf der regulären Speicherfristen nicht mehr personenbezogen verarbeitet werden. Die SCHUFA bestätigt jedoch, historische Daten für rückwirkende Tests neuer Scoremodelle vorzuhalten. Ein Score ist ein statistisch berechneter Wert, der das Risiko einer künftigen Zahlungsstörung einschätzen soll. Banken, Händler, Mobilfunkunternehmen oder Energieversorger können einen solchen Wert als Teil ihrer Bonitätsprüfung berücksichtigen. Der Score entscheidet jedoch nicht zwangsläufig allein über einen Vertragsabschluss. Nach Angaben der NDR-Recherche beschäftigt sich der Hessische Beauftragte für Datenschutz und Informationsfreiheit bereits seit Frühjahr 2025 mit den Datentests. Geprüft würden sowohl die Rechtsgrundlage als auch die Frage, ob die historischen Informationen in einer Datenkopie offengelegt werden müssen. Das Verfahren war zum 15. Juli 2026 noch nicht abgeschlossen. Die SCHUFA begründet die Speicherung mit der Entwicklung und Überprüfung neuer Scoremodelle. Bevor ein neues Modell eingesetzt wird, soll getestet werden, ob es mögliche Zahlungsausfälle zuverlässig einschätzt. Dafür verwendet die SCHUFA nach eigener Darstellung sogenanntes Backtesting. Backtesting bezeichnet die rückwirkende Prüfung eines Modells mit Daten aus der Vergangenheit. Das neue Modell berechnet einen Score für einen früheren Stichtag. Anschließend wird geprüft, ob danach tatsächlich eine Zahlungsstörung eingetreten ist. (Quelle: SCHUFA: So prüfen Unternehmen die Zuverlässigkeit des neuen Scores) Vereinfacht läuft die Prüfung in drei Schritten ab: Die SCHUFA erklärt, dass Unternehmen mit solchen Tests die Prognosegüte des neuen Scores für ihr Geschäft bewerten können. Prognosegüte beschreibt, wie zuverlässig ein Modell ein späteres Ereignis vorhersagt. Historische Testergebnisse können laut Recherche nicht nur für Banken erstellt werden. Auch Unternehmen aus Telekommunikation, Energieversorgung, Handel, E-Commerce und Zahlungsverkehr kommen als Empfänger infrage. Die SCHUFA betont, dass die Nutzung vertraglich auf Test- und Kontrollzwecke begrenzt sei und die Ergebnisse nach Abschluss der Tests gelöscht werden müssten. Datenschutz- und Verbraucherschützer stellen infrage, ob personenbezogene Informationen in diesem Umfang und über einen langen Zeitraum erforderlich sind. Kritisiert wird außerdem, dass die Betroffenen die Speicherung und Verwendung der Altdaten bisher kaum nachvollziehen können. Ein Missbrauch für konkrete Kredit- oder Vertragsentscheidungen ist damit jedoch nicht nachgewiesen. Bis zu einer abschließenden Bewertung sollte daher weder von einem erwiesenen Datenschutzverstoß noch von einer zweifelsfrei bestätigten Rechtmäßigkeit gesprochen werden. Nach dem derzeitigen Kenntnisstand gibt es keinen Beleg dafür, dass die historischen Daten unmittelbar in aktuelle Scores einfließen oder regelmäßig für konkrete Kreditentscheidungen verwendet werden. Auch die NDR-Recherche nennt bisher keinen nachgewiesenen Fall, in dem ein Kredit gerade aufgrund des historischen Datenbestands abgelehnt wurde. Die SCHUFA erklärt, dass historische Daten nicht in die aktuellen Scores einfließen. Der neue Score soll anhand von zwölf nachvollziehbaren Kriterien berechnet werden (Duratio berichtete). Damit beschreibt die SCHUFA jedoch ihre eigene Position; die datenschutzrechtliche Prüfung des historischen Bestands ist davon zu unterscheiden. (Quelle: SCHUFA: Der neue Score) Ein Kreditantrag wird außerdem nicht ausschließlich anhand eines SCHUFA-Scores beurteilt. Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Dabei betrachten sie je nach Produkt und eigenen Annahmekriterien beispielsweise: Eine Kreditabsage kann deshalb unterschiedliche Ursachen haben. Selbst wenn eine SCHUFA-Auskunft eingeholt wurde, lässt sich daraus nicht automatisch ableiten, dass der Score oder ein bestimmter Eintrag ausschlaggebend war. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei einer nicht nachvollziehbaren Ablehnung, beim Anbieter nach den verwendeten Datenquellen und wesentlichen Entscheidungsfaktoren zu fragen. (Quelle: Verbraucherzentrale: Scoring mit Kundendaten) Die aktuelle Debatte zeigt dennoch ein Transparenzproblem: Betroffene können offenbar nicht vollständig nachvollziehen, welche historischen Informationen weiterhin vorhanden sind und für welche Tests sie verwendet werden. Wer vermeiden möchte, dass eine SCHUFA-Auskunft Teil einer neuen Kreditentscheidung wird, kann deshalb gezielt einen schufafreien Kredit prüfen. Sie können bei der SCHUFA kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Eine Begründung ist dafür nicht erforderlich. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, regelmäßig zu prüfen, welche personenbezogenen Daten gespeichert sind, woher sie stammen und an welche Unternehmen sie übermittelt wurden. (Quelle: Verbraucherzentrale: Kostenlose Auskunft bei SCHUFA und anderen Auskunfteien) Achten Sie darauf, tatsächlich die kostenlose „Datenkopie nach Art. 15 DSGVO“ auszuwählen. Daneben werden kostenpflichtige Bonitätsprodukte angeboten, die für die Kontrolle Ihrer gespeicherten Daten nicht erforderlich sind. Prüfen Sie insbesondere: Sind Angaben falsch, unvollständig oder unzulässig gespeichert, können Sie eine Berichtigung, Löschung oder Einschränkung der Verarbeitung verlangen. Wurde die falsche Information von einem anderen Unternehmen übermittelt, sollten Sie sowohl die SCHUFA als auch dieses Unternehmen kontaktieren und geeignete Nachweise beifügen. Im Zusammenhang mit der aktuellen Recherche können Sie zusätzlich ausdrücklich nach historischen personenbezogenen Daten fragen. Bitten Sie dabei um Angaben zu Art und Inhalt der Daten, Zweck und Rechtsgrundlage der Verarbeitung, Speicherdauer sowie möglichen Empfängern. Hier finden Sie weitere Infos und auch einen Musterbrief: https://www.duratio.de/finanznews/schufa-eintrag-loeschen Aus der aktuellen Berichterstattung folgt jedoch kein automatischer Anspruch auf Löschung oder Schadensersatz. Ob ein Anspruch besteht, hängt vom konkreten Datensatz, der Rechtsgrundlage und dem individuellen Sachverhalt ab. Ein schufafreier Kredit ist ein Kredit, bei dessen Vergabeentscheidung keine SCHUFA-Auskunft als Datengrundlage herangezogen wird. Der aktuelle SCHUFA-Score und dort gespeicherte Einträge werden für diesen konkreten Prüfweg daher nicht berücksichtigt. Damit lässt sich eine Kreditanfrage unabhängiger von den Daten und Berechnungsmodellen der SCHUFA prüfen. Die offenen Datenschutzfragen zur historischen Speicherung werden dadurch nicht gelöst. Es wird jedoch vermieden, dass eine SCHUFA-Auskunft Teil dieser Kreditentscheidung ist. Ein schufafreier Kredit setzt ausreichende Bonität voraus. Bonität bezeichnet die finanzielle Fähigkeit und Zuverlässigkeit, einen Kredit vertragsgemäß zurückzuzahlen. Die gesetzlich erforderliche Kreditwürdigkeitsprüfung entfällt nicht, sondern stützt sich auf andere Informationen. Zu den möglichen Prüfkriterien gehören insbesondere: „Schufafrei“ bedeutet somit nicht „ohne Prüfung“. Die Angaben müssen erkennen lassen, dass die vereinbarte Monatsrate voraussichtlich dauerhaft getragen werden kann. Der Vorteil liegt in der abweichenden Datengrundlage. Der SCHUFA-Score ist für diesen Kreditweg nicht entscheidend. Dem stehen mögliche Nachteile gegenüber: Die Auswahl geeigneter Kreditpartner ist kleiner, und die Konditionen können aufgrund der anderen Risikobewertung höher ausfallen. Vergleichen Sie deshalb neben der Monatsrate immer den Effektivzins und die Gesamtkosten. Vorsicht ist bei Werbung geboten, die gleichzeitig einen Kredit ohne SCHUFA, ohne Einkommensnachweis und ohne Bonitätsprüfung verspricht. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass hinter solchen Angeboten häufig kostenpflichtige Finanzsanierungen oder andere Zusatzprodukte stehen, ohne dass tatsächlich ein Kredit ausgezahlt wird. (Quelle: Verbraucherzentrale: Finanzsanierer locken mit Kredit ohne SCHUFA) Bei Duratio können Sie prüfen lassen, ob ein schufafreier Kredit zu Ihrer finanziellen Situation passt. Dafür arbeiten wir mit Kreditpartnern zusammen, die bei diesem Kreditweg keine SCHUFA-Auskunft als Grundlage ihrer Vergabeentscheidung verwenden. Stattdessen werden insbesondere Ihr regelmäßiges Einkommen, Ihre monatlichen Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Ihre Beschäftigungssituation und der verfügbare Haushaltsüberschuss betrachtet. Auf dieser Grundlage wird geprüft, welcher Kreditbetrag und welche Monatsrate zu Ihrer finanziellen Situation passen können. Sie stellen Ihre Anfrage online. Anschließend begleiten unsere Kreditberater die Prüfung persönlich. Passt der zunächst geprüfte Kreditweg nicht zu Ihren Voraussetzungen, können mögliche Alternativen eingeordnet werden. Mit unserer Haushaltsrechnung können Sie vorab ermitteln, wie viel Geld nach Ihren regelmäßigen Ausgaben für eine Kreditrate verfügbar bleibt. Berücksichtigen Sie dabei, dass eine längere Laufzeit die Monatsrate senken, gleichzeitig aber die gesamten Kreditkosten erhöhen kann. Genau diese Frage ist derzeit umstritten. Nach der NDR-Recherche erscheinen historische Daten bislang nicht vollständig in der üblichen Datenkopie. Datenschutzfachleute halten die Informationen grundsätzlich für vom Auskunftsrecht erfasst. Laut NDR prüft die hessische Datenschutzaufsicht, ob Betroffene darüber informiert werden müssen. Eine abschließende Entscheidung liegt noch nicht vor. (Quelle: NDR/Tagesschau: Die Schattendatenbank der SCHUFA) Ja, neben der SCHUFA gibt es weitere Auskunfteien mit eigenen Datenbeständen und Scoreverfahren. Ein guter Wert bei einer Auskunftei muss deshalb nicht automatisch einem guten Wert bei einer anderen entsprechen. Ob eine andere Auskunftei einbezogen wird, hängt vom Kreditgeber, dem Produkt und den jeweiligen Datenschutzinformationen ab. Das hängt vom konkreten Kreditprodukt und vom Vertragspartner ab. „Schufafrei“ kann nur bedeuten, dass vor der Kreditentscheidung keine SCHUFA-Auskunft eingeholt wird. Ob ein später abgeschlossener Vertrag gemeldet wird, muss separat in den Datenschutzinformationen und Vertragsunterlagen geprüft werden. Fragen Sie deshalb vor Vertragsabschluss ausdrücklich nach Abfrage und Meldung. Üblicherweise benötigen Kreditpartner einen Identitätsnachweis sowie Unterlagen zu Einkommen und Beschäftigung. Je nach Angebot können außerdem Kontoauszüge oder Angaben zu bestehenden Krediten, Wohnkosten und weiteren Verpflichtungen erforderlich sein. Die Dokumente dienen dazu, die Rückzahlungsfähigkeit anhand anderer Kriterien als des SCHUFA-Scores zu beurteilen. Grundsätzlich können unterschiedliche Kreditwege betrachtet werden. Entscheidend ist, dass Anfragen korrekt gekennzeichnet werden und Sie nicht wahllos zahlreiche vollständige Kreditanträge stellen. Bei Duratio prüfen wir anhand Ihrer Angaben, welcher Weg zu Ihrer Situation passen kann und ob eine Prüfung ohne SCHUFA-Abfrage berücksichtigt werden sollte. Ein seriöses Angebot enthält klare Angaben zu Kreditgeber, Kreditbetrag, Laufzeit, Effektivzins, Monatsrate und Gesamtkosten. Ihre Rückzahlungsfähigkeit wird nachvollziehbar geprüft. Warnsignale sind garantierte Zusagen, hohe Vorkosten, kostenpflichtige Nachnahmesendungen, Prepaid-Karten oder eine sogenannte Finanzsanierung anstelle eines echten Kredits (Quelle: Verbraucherzentrale: Finanzsanierer locken mit Kredit ohne SCHUFA) Sophia Schöbitz ist bei uns für die Spartipps zuständig. Sie produziert unsere TikTok Videos und hat genau im Blick welche Trends durch die Feeds gehen und was davon wirklich Potenzial hat. Typsch Gen-Z hat sie die meisten Trends selbst getestet und teilt nur, was auch wirklich Mehrwert hat.SCHUFA-Schattendatenbank: Gefährden alte Daten Ihren Kreditantrag?
Inhaltsverzeichnis
1. Was ist über die SCHUFA-Schattendatenbank bekannt?
2. Warum speichert die SCHUFA historische Daten?
3. Gefährden die Altdaten Ihren aktuellen Kreditantrag?
4. Wie können Sie Ihre gespeicherten SCHUFA-Daten prüfen?
5. Schufafreier Kredit: Wie funktioniert die Prüfung ohne SCHUFA?
6. Schufafreier Kredit bei Duratio: So läuft die alternative Prüfung ab
7. Häufige Fragen zu SCHUFA-Altdaten und schufafreien Krediten
Muss die SCHUFA historische Daten in der Datenkopie anzeigen?
Kann ein Kreditgeber neben der SCHUFA andere Auskunfteien prüfen?
Wird ein schufafreier Kredit später an die SCHUFA gemeldet?
Welche Unterlagen werden für einen schufafreien Kredit benötigt?
Kann ich klassische und schufafreie Kreditmöglichkeiten parallel prüfen?
Woran erkenne ich ein seriöses Angebot für einen schufafreien Kredit?
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