Zu Beginn eines jeden Kalenderjahres sind Prognosen hinsichtlich der Entwicklung wesentlicher Wirtschaftsdaten verbreitet. Zu diesen gehört nicht zuletzt der Zinssatz für den Konsumentenkredit und für eine Umschuldung bestehender Kredite.

Experten erwarteten keine spürbaren Zinssenkungen für Konsumentenkredite und Umschuldungen im Jahr 2017

So gut wie jeder Finanzexperte erwartet, dass die Europäische Zentralbank ihre Niedrigzinsphase während des Jahres 2017 beibehält. Gleichzeitig gehen sie davon aus, dass sich die Kosten für den Konsumentenkredit nur geringfügig verändern werden. Diese haben sich schon in den vergangenen Jahren weniger als erhofft nach unten bewegt, obgleich die Geschäftsbanken inzwischen sogar Negativzinsen bezahlen müssen, wenn sie Geldbeträge für kurze Zeiträume bei der EZB anlegen. Während Sparer die Auswirkungen der aktuellen Geldpolitik der Zentralbank durch extrem geringe Habenzinsen spüren oder bei einigen Banken für ihr Tagesgeldkonto und ihr klassisches Sparbuch gar keine Zinsen mehr erhalten, müssen Kreditnehmer mit Ausnahme einiger Sonderangebote bei den meisten Kreditinstituten weiterhin hohe Kreditzinsen bezahlen. Der durchschnittliche Zinssatz lag im Jahr 2016 je nach Berechnungsmethode zwischen 5,63 und 5,91 Prozent. Die Differenzen erklären sich unter anderem aus der unterschiedlichen Gewichtung von Kreditangeboten, die an zusätzliche Voraussetzungen wie einer nachgewiesenen Mittelverwendung zu einem vergünstigten Zweck verbunden sind. Auffällig ist zudem, dass die durchschnittlichen Kreditzinsen bei der Beantragung des Kredites über das Internet um einen Prozentpunkt günstiger als bei der Kreditaufnahme in der Filiale ausgefallen sind. Dieser Effekt ist auch für das Jahr 2017 zu erwarten. Er zeigt sich nicht zuletzt an den unterschiedlichen Zinssätzen für einen Konsumentenkredit, den mehrere Filialbanken je nach Art der Kreditaufnahme angeben. Die häufigste Annahme besteht darin, dass die Zinsen für Konsumentenkredite sich 2017 auf nahezu demselben Niveau wie 2016 bewegen.

Geringe Kreditzinsen durch Spezialkredite

Ebenso wie 2016 sind auch 2017 bei einigen Banken Sonderangebote bei der Kreditvergabe zu erwarten. Es ist nicht undenkbar, dass ein Geldinstitut die Aktion des Vorjahres wiederholt, bei der es Kredite über 1000,00 Euro kostenlos vergeben hat. Im Einzelhandel bleiben zinsfreie Teilzahlungsvereinbarungen auch 2017 in einigen Branchen üblich. Ob der Kreditnehmer bei diesen spart, richtet sich auch danach, zu welchem Verkaufspreis der Händler die Waren anbietet. Die Zinsen für die Fahrzeugfinanzierung fallen selbstverständlich auch 2017 deutlich geringer als die Kreditzinsen für einen ohne Zweckbindung vergebenen Konsumentenkredit aus. Das ergibt sich bereits aus der besonderen Absicherung des Kfz-Darlehens infolge der Sicherheitsübereignung des finanzierten Wagens. Null-Prozent-Finanzierungen über die Autobank dienen auch 2017 vorwiegend der Absatzförderung von Modellen, mit deren Verkaufszahlen der Hersteller nicht zufrieden ist oder die in absehbarer Zeit durch ein Folgemodell ersetzt werden. Ansteigen wird vermutlich die Anzahl der Spezialkreditangebote für andere Zwecke als den Fahrzeugerwerb, da sich diese werbewirksam vermarkten lassen. Bereits 2016 ist die Zahl der Geldinstitute, die Möbelkredite oder Reisekredite zu ermäßigten Konditionen angeboten haben, gegenüber dem Vorjahr deutlich angestiegen.

Stärkere Verbreitung bonitätsabhängiger Kreditzinsen

Die Tendenz, dass immer mehr Geldinstitute zu einer bonitätsabhängigen Verzinsung für den Konsumentenkredit übergehen, wird sich 2017 fortsetzen, während die Kreditvergabe zum selben Zinssatz für alle Kunden zurückgeht. Dabei folgt nahezu jede Bank einer eigenen Berechnungsmethode der Kreditwürdigkeit des jeweiligen Antragstellers. Der Schufa-Score fließt in deren Ermittlung ein, wird aber selten ohne schlicht übernommen. Das ist nachvollziehbar, schließlich kennt die Schufa im Gegensatz zur Bank weder die Höhe des Arbeitseinkommens noch verfügt sie über Informationen hinsichtlich des Beschäftigungsverhältnisses. Kreditkunden mit schlechter Bonität werden 2017 für neue Kredite deutlich höhere als die durchschnittlichen Zinsen zahlen. Andererseits erlaubt die vom Ausfallrisiko abhängige Zinsberechnung der Bank die Genehmigung eines Kreditantrages in Fällen, in denen sie den gewünschten Konsumentenkredit zum Festzins abgelehnt hätte. So haben bereits 2016 einzelne Banken gegen einen deutlichen Zinsaufschlag Kredite an Verbraucher vergeben, deren Schufa-Auskunft ein weiches und als erledigt gekennzeichnetes Negativmerkmal enthielt. Das galt 2015 noch als nahezu undenkbar.

Bankkunden haben Einfluss auf die Kredithöhe

Ein Konsumentenkredit verteuert sich zwangsläufig, wenn Verbraucher Zusatzleistungen in Anspruch nehmen. Vor allem für Sofortkredite berechnen die Kreditbanken hohe Zinszuschläge. Erstaunlich ist auch, dass weiterhin mehr als zehn Prozent der Verbraucher selbst längerfristige Anschaffungen über den Dispositionskredit finanzieren. Dieser ist mit durchschnittlich zehn Prozent Jahreszinssatz deutlich teurer als der Konsumentenkredit. Noch höhere Zinsen sind für die Inanspruchnahme der Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte zu zahlen, von der aber auch nur wenige Kartenbesitzer Gebrauch machen.

Ist die Umschuldung bestehender Kredite 2017 sinnvoll?

Vor allem für ältere Kredite lohnt es sich, 2017 über eine Umschuldung nachzudenken. Bei der Berechnung der Ersparnis darf der Bankkunde die eventuell anfallenden Vorfälligkeitszinsen für die vorzeitige Rückzahlung des alten Darlehens nicht übersehen. Mehrere Banken bieten einen zusätzlichen Anreiz zur Ablösung bestehender Kredite, indem sie den Kredit für eine Umschuldung zu günstigeren Zinsen als einen allgemeinen Konsumentenkredit vergeben. Da die Experten während des Jahres 2017 nicht mit einem nennenswerten Rückgang des Zinsniveaus rechnen, sollten Kreditkunden eine geplante Umschuldung so früh wie möglich in Angriff nehmen. Noch stärker als bei einem bestehenden Konsumentenkredit lohnt sich Neuaufnahme eines Ratendarlehens für den Ausgleich des Girokontos. Zudem ist die Umschuldung des Dispositionskredites jederzeit kostenfrei möglich. Sie führt mitunter zu mehr als einer Halbierung der zu zahlenden Zinsen.