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Dispokredit durch einen günstigeren Ratenkredit ablösen

Der Dispokredit gehört zu den Ausstattungsmerkmalen der meisten Girokonten und stellt für die kurzzeitige Überbrückung eines außerordentlichen Geldbedarfs eine sinnvolle Lösung dar. Für eine dauerhafte Inanspruchnahme ist er jedoch aufgrund der hohen Sollzinsen, auf deren Umfang sich nach jeder vierteljährlichen Zinsberechnung zudem der Zinseszins-Effekt auswirkt, nicht ratsam.

Der Dispokredit ist äußerst bequem – jedoch sehr teuer

Kontoinhaber müssen ihren Dispokredit nur einmal formlos beantragen, wenn die Bank ihnen den Verfügungsrahmen nicht sogar von sich aus einräumt. Bei der Berechnung der Höhe des Dispositionskredites wenden die meisten Geldinstitute ein vereinfachtes Verfahren an, bei dem sie grundsätzlich alle regelmäßigen unbaren Zahlungseingänge berücksichtigen. Bei einem Ratenkredit berücksichtigen hingegen viele Geldinstitute ausschließlich das Arbeitseinkommen aus der Haupttätigkeit und keinerlei Nebeneinnahmen. Zugleich besteht bei der Nutzung des Dispos keinerlei Rückzahlungsverpflichtung, vielmehr kann der Bankkunde den Kontostand nach Belieben ganz oder teilweise ausgleichen.

In der Praxis verringert sich der Minussaldo nach dem monatlichen Gehaltseingang vorübergehend deutlich. Aus diesem Grund lässt sich die Ersparnisberechnung zwischen dem Dispokredit und dem Ratenkredit nicht einfach anhand des unterschiedlichen Zinssatzes und des maximal genutzten Betrages durchführen. Vielmehr sind die zeitweisen Verringerungen des Schuldbetrages in die Rechnung einzubeziehen. Da auch die Höhe des Dispositionskredites je nach Bank – oft sogar innerhalb eines Geldinstitutes je nach Kontomodell – abweicht, empfiehlt sich die Angabe einer durchschnittlichen Ersparnis. Diese beträgt bei häufiger Ausnutzung eines Verfügungsrahmens von 3000 Euro zwischen 300,00 und 400,00 Euro innerhalb von drei Jahren.

Maßgeblich für die mögliche Einsparung sind die Höhe der Dispozinsen und die günstigeren Ratenkredit-Zinsen sowie der Zeitraum, der zwischen dem Gehaltseingang und der Abbuchung der meisten Ausgaben vom Girokonto vergeht. Bei einem Girokontovergleich lohnt sich grundsätzlich auch der Blick auf die Zinsen für den Dispokredit, zumal einzelne Girobanken eine Dispo-Freigrenze einräumen. In diesem Fall erfolgt die Nutzung des Verfügungsrahmens bis zum festgelegten Betrag zinsfrei, bei einer Überschreitung der Freigrenze fallen hingegen die üblichen Zinsen für die Gesamtsumme an.

Während die Bank den Zinssatz für den Dispokredit bei einer Veränderung des Zinsniveaus anpasst, verändert sich die Verzinsung eines Ratenkredites nicht. Die Anpassung der Dispo-Zinsen besteht nicht zwingend in einer Erhöhung, sondern möglicherweise auch in einer Senkung des Zinssatzes.

Einen günstigen Ratenkredit zum Ablösen finden

Die Hausbank muss ihren Kontokunden bei langfristiger starker Nutzung des Dispokredites aktiv einen Ratenkredit anbieten. Diese Pflicht entfällt oftmals, da der Kontostand unmittelbar nach dem Gehaltseingang für kurze Zeit unterhalb der Grenze einer wesentlichen Inanspruchnahme des Verfügungsrahmens fällt. Zudem ist das Ratenkreditangebot der Hausbank fast immer weniger günstig als der preiswerteste über einen Kreditvergleich zu findende Ratenkredit.

Den günstigsten Ratenkredit finden Bankkunden über einen sorgfältigen Kreditvergleich, der sich auf www.duratio.de leicht durchführen lässt. Der Kreditbetrag umfasst mindestens die Höhe des in Anspruch genommenen Verfügungsrahmens. Wenn innerhalb des nächsten halben Jahres weitere Anschaffungen geplant sind, empfiehlt sich deren Einbeziehung in einen einzigen Ratenkredit. Bei einem Kreditvergleich zeigt sich, dass verschiedene Banken den Zinssatz des Verbraucherkredites verringern, wenn der Kunde diesen für den Kontoausgleich verwendet. In diesem Fall vergleichen Kreditsuchende, ob eine Wettbewerbsbank den Zinssatz möglicherweise für Kredite zur freien Verwendung unterschreitet.

Mit wenigen Ausnahmen fordern die Kreditinstitute im Rahmen der Kreditvergabe die Vorlage aktueller Kontoauszüge an. Sie lehnen den Kreditwunsch ab, wenn das Bankkonto überzogen ist. Dabei stellt die Ausnutzung des vereinbarten Dispokredit-Rahmens keine Überziehung dar. Als solche gilt lediglich dessen Überschreiten. Wenn der Sollsaldo höher als erlaubt ausfällt, ist dessen Verringerung vor der Kreditbeantragung unverzichtbar.

Der Kreditvergleich zeigt Ratenkreditangebote mit festen Zinssätzen für alle Darlehensnehmer und Darlehensangebote mit bonitätsabhängiger Verzinsung an. Jede Bank nimmt die Bonitätsbewertung nach eigenen Kriterien vor, wobei der Schufa-Score zumeist zu einem starken Teil in diese einfließt. Grundsätzlich bieten sich bonitätsabhängige Kredite für Kreditsuchende mit überdurchschnittlich guter Kreditwürdigkeit an, während Bankkunden bei durchschnittlicher Bonität Bankkredite mit festen Zinssätzen für alle Kunden wählen.

Einen ausreichend langen Kreditzeitraum wählen

Während der Bankkunde einen Dispokredit nach Belieben zurückzahlen kann, ist der Ratenkredit mit einem festen Tilgungsplan und regelmäßigen monatlichen Raten verbunden. Deren Höhe richtet sich nach dem Kreditbetrag, nach dem Zinssatz und nach der Kreditlaufzeit. Letztere kann der Kreditkunde frei wählen, wobei die meisten Banken nur Laufzeiten über ganze Jahre anbieten. Es ist sinnvoll, bei einem Kreditvergleich auf www.duratio.de verschiedene Kreditlaufzeiten auszuprobieren und sich die Gesamtkosten sowie die monatlichen Raten anzeigen zu lassen. Bei besonders kurzen Kreditlaufzeiten von zwölf bis vierundzwanzig Monaten fallen zum Teil höhere effektive Kreditzinsen als bei längeren Tilgungsfristen an, da die Bank die mit der Ratenkreditvergabe verbundenen Kosten auf wenige Raten verteilen muss. Sie darf zwar keine Bearbeitungsentgelte für Ratenkredite mehr erheben, wohl aber je nach Laufzeit unterschiedlich hohe effektive Kreditzinsen festlegen.

Die Entscheidung für einen zu kurzen Kreditzeitraum und damit eine recht hohe Monatsrate ist mit dem Risiko verbunden, für einen Teil der Tilgung erneut auf den Dispokredit zurückgreifen zu müssen. Auch wenn die Möglichkeit zu dessen Inanspruchnahme im Anschluss an den Kontoausgleich weiterhin besteht, ist die weitere Verwendung des Verfügungsrahmens außer zur Überbrückung eines kurzzeitigen finanziellen Engpasses nicht empfehlenswert.

Der ausführliche Kreditvergleich auf www.duratio.de zeigt nicht nur die effektiven Jahreszinsen, sondern auch die weiteren Vertragsbedingungen der einzelnen Kreditangebote an. Der ideale Ratenkredit erlaubt die vorzeitige Tilgung ohne Einschränkungen und ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen, sodass sich der Kreditnehmer für eine lange Laufzeit entscheiden und das Darlehen bei verfügbaren Beträgen früher als laut Kreditvertrag notwendig zurückzahlen kann.